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高齢者を巡る環境は、必ずしも高齢者に優しい環境とは言えません。むしろその環境は厳しくなっているかもしれません。老後の不安を少しでも取り除くため、将来の生活設計を十分に行うことが求められています。

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年金の種類と構造について

質問:高齢者の生活基盤である年金の種類と構造はどのようになっていて、また、その違いはどのようなものですか。

答え:公的年金である国民年金とこれに上乗せされる厚生年金・共済年金、また、私的年金として、企業年金や確定拠出型年金があります。


・公的年金と私的年金の違い

公的年金は、老後の所得保障が目的で、高齢者の老後の生活を支える年金です。

現役世代の強制加入により、その財源を子供や孫に依存する、世代間扶養制度の仕組みです。

その結果、インフレなどの影響を受けにくい、安定した年金が給付される仕組みです。

一方、私的年金は、貯蓄的要素や投機的要素も強い年金と言えます。

拠出されたお金は、運用され年金として支給されます。

拠出金は、様々な方法で運用されるので、株価や金利変動リスクを受けやすいと言えます。

拠出金の運用によっては、受け取れる年金が大きく増加することも、反対に、大きく減少するリスクもあります。

また、私的年金は、公的年金を補充する機能を持っています。

・公的年金

公的年金の構造は、国民年金の上に、厚生年金や共済年金が乗った構造です。

国民年金から全ての国民に対する基礎年金が支出され、厚生年金や共済年金の被用者年金から、基礎年金に上乗せる報酬比例年金が支給されます。

これは、厚生年金が適用されている事業所に勤めるサラリーマンは、厚生年金と国民年金の2つの年金制度に加入していることを意味します。

公務員の場合は、共済年金と国民年金の2つです。

厚生年金や共済年金の支給額は、加入期間やその間の平均年収に応じて支給される、報酬比例年金となっていて、基礎年金に上乗せして支給されます。


・私的年金

個人又は私企業が、任意に加入する年金が私的年金です。

国民年金加入者が国民年金基金に加入したり、確定拠出型年金に加入する場合です。

私的年金は、公的年金の上に積み上げた、2階または3階部分の年金であると言われます。

国民年金基金は、サラリーマンや公務員に厚生年金や共済年金と言った上乗せ部分があるのに対し、この上乗せ部分がない自営業者の上乗せ部分を確保するために設けられた年金制度です。

核的拠出年金は、サラリーマン等の現役時代に企業等から確定拠出金を出して貰い、その資金を個人が運用するものです。

運用の損益で、老後の受給年金額に差が生まれます。

つまり、この年金の掛け金は確定していますが、将来受け取れる年金額は、運用実績によって異なります。

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